秦剛與談建、辛第迦三人詳細地商量了一個下午，把設立銀行的諸多事宜都討論得差不多了：

首先是人員。雖然有了銀行的新名字，但實際的業務內容卻是與傳統錢莊基本重合的，所以對于具體做事情的人，可以想辦法從錢莊這個行業里招聘熟手。

只是要從杭州的錢莊里挖人，一是成本偏高，二是同城存在著業務競爭現實，這些人用得有點不太放心。所以決定還是明州、越州那里的錢莊去招募會更好一些。

而除了具體業務的這些熟手之外，管賬的人必須是絕對靠得住的人。對此，辛第迦本人其實并沒有太多的想法，對于這個錢莊他也只是出于最樸素的觀念，認為凡是秦剛決定的事情都值得他去摻和一把，在這個態度下，他就提供了三成的資金入了股，再派了幾個善于理財的手下，自然也不會謀求管理權。于是，商量后，決定還是由談建留在杭州來坐鎮。

至于明州的那里的海貿生意，一是并不復雜，二是基本也已經完成了開始的布局。秦剛覺得可以派宮十二過去接手，無論是從個人能力還是值得信任的角度，都是可以一試的。

關于四海銀行的門店地方，秦剛的要求很簡單，一定要在杭州最繁華的地方，離州衙要近。然后門面要開闊，留出足夠大的大廳，多花點錢不要緊，這意味著能夠來財。

討論到最后，辛第迦與談建在思考清楚了銀行的業務模式后，又不約而同地提出了一個很關鍵的問題：

顧客在銀行存入的存款在保留多少在銀庫里是最佳的？

傳統的錢莊，由于收了顧客的保管費。哪里是全部的顧客存款都放在銀庫里的，都不是什么大問題。

但是在他們所開的銀行，一旦留了太多的錢在銀庫里面，那么不僅會意味著保管成本的上升，同時也將面對著要對這些存款白白支付利息的壓力。所以，他們理應盡可能地把這些錢都拿出去進行放貸與投資，以便能夠帶來充足的收益。

而無論是高低風險的投資，都存在著一定的利潤回收周期，在這個周期之內的話，如果把太多比例的錢都投了出去，萬一遇上顧客臨時提出兌付的要求超過了銀行的現錢儲備，這將如何是好？

而這個問題，在一開始的時候，會顯得尤為重要。

秦剛點點頭道：“這自然就是銀行要面臨的最重要的問題了，我們可以按三種思路來解決。第一種思路，讓銀行清楚需要兌付錢的具體時間。這一點，正是因為我們承諾給顧客支付利息，這樣我們自然就可以要求和顧客約定可支取的時間，這點沒有問題吧？”

“的確沒有問題。”

“知道顧客支取的時間，就可以提前安排好。如果顧客不按這時間，我們當然還是可以兌付給他們的，但此行為會被視為違約，除了不支付利息外，還需進行反向罰息。這一點可以有效控制住絕大多數的隨意違約行為，對不對？”

談建點點頭：“這些都可以提前列入到存款契約里，合情合理，的確有控制作用。”

“第二種思路，顧客寧愿不要利息、承擔罰息的現象還是會存在，但這個可以通過其它錢莊的調查與我們的實踐，是可以估算得出一個比例的。而這個比例，原則上就會是我們銀行在帳面上保留錢款的底線。”

“第三種思路，除了顧客正常提取錢款以外，如何應付非正常的提取呢？這就要分析了，除了自身原因以外，顧客非得提走錢款，主要原因就是他們對銀行失去了信任，并懷疑銀行有可能兌付不出錢。所以，我們銀行的最核心工作就是要盡最大的可能建立起在顧客心中的信任感——相信錢存在四海銀行是安全的、是任何時候都能提取得出來的。”

“哦！那我明白了，大哥你為何一直強調這四海銀行的選址，一定要選在杭州最繁華的地方，一定要與州衙靠近。前者說明我們有錢，能租買得起這么好的房子，而后者會顯示出我們與杭州官衙之間的密切關系，這樣就會被顧客信任，相信我們！”談建迅速理順了之前曾經有過的疑惑。

“光是選址還遠遠不夠。我們的銀行，一定要與所有市面上的那些錢莊明確地區別開來。這四海銀行要從大門開始，到了里面的大廳、二樓的貴賓廳，都必須要選用最好的材料進行內部的裝飾，不要舍不得花錢，必須要把它裝飾得富麗堂皇！一定要有那種……我們不差錢的感覺！懂嗎？此外，在大廳的中間給我預留下一處丈許見方的空間，我還得在這里增加一件極重要的安排，等我回處州就來安排。”

看著秦剛一副胸有成竹的模樣，辛第迦與談建不管懂與不懂，也只能點頭應承。

“總之，我們根據第二種思路所總結出來的銀行存款的底線標準。如果顧客對銀行的信任感加強，實際業務中就會繼續放低，也意味著我們會有更多的資金去投資生錢。但如果反過來的話，這個標準就會快速上升，我們的資金壓力就會變得非常之大！”

本小章還未完，請點擊下一頁繼續閱讀后面精彩內容！在決定了這里一系列事情之后，秦剛下午便去催綱司的幾個房間里隨意轉了轉，表示視察過衙門里的工作了。

當晚，又帶著談建再去正式拜見了一回陳軒，告訴了對方，將會由談建來組建負責青苗貸發放的四海銀行，也與陳知州敲定了接下來的若干事宜。

第二天便帶了一堆的任務與計劃回處州加緊準備去了。

在陳知州的推薦與幫助下，談建在杭州最熱鬧的熙春樓旁邊，一口氣買下了一排五間的門市房，連同后進的共有四十多間房，原先分別屬于三家店鋪。在買回來之后，就對它們進行了打通改造：

臨街的門面房改成了柜臺與接待大廳，樓上是貴賓接待間。然后里面的一進，在正中的房間加固改成了銀庫，兩邊是賬房工作間，最里面的一進可以住人并安排其它的工作場所。

談建也不懂什么叫“不差錢的”感覺，他只是先找辛第迦，從明州運來了一批南洋來的名貴木料，把三間臨街門廳里的家具裝置都盡數換了個遍，就連錢莊的柜臺欄檔，都沒有放過。

地面原先鋪的是青磚，時間長了既不平整也不大氣，統一更換了北方運來的花崗巖面。又趁著有時間，還把大廳內的雕梁窗柱住盡數添加了彩繪。

秦剛曾經提醒他，明州的蕃市上有許多珊瑚、瑪瑙與寶石，那里的價格不算太貴，到了內地卻是可以翻番，所以就盡著五彩斑斕的方向去買。談建拿到第一批貨的時候，覺得這些東西不錯，就還多買了一些。

在布置二樓的貴賓室時，地上都鋪上了厚厚的大食純羊毛毯，同樣名貴的家具，將更注重坐上去的舒適性。談建又將他多買的珊瑚、瑪瑙以及挑選出來的幾款哥窯冰裂瓷器，錯落有致地放置于四周的楠木花架上。

銀行里面作了如此地安排，就連見過太多場面的辛第迦都覺得相當地不錯。

忙忙碌碌，等到這里都準備得差不多了后，在定下來的四海銀行開業前的兩天，秦剛從處州發來了八船的神秘貨物，趁著夜色進了杭州。

全部是由自己隨船的護衛將船上幾十箱的東西都搬進了四海銀行的正廳，然后拉起了厚厚的帷幕，外面又多豎了一層隔板。在輪班更換的護衛隔離下，十幾名工匠在里面閉門施工了整整一天兩夜。

七月卅日，己酉，諸事大吉，宜納財開市交易。

四海銀行于杭州正式開業。

開業儀式由四海銀行對外的大東主辛第迦與大掌柜談建一起主持，而秦剛與應邀前來的知州陳軒分別代表發運司與杭州衙門的代表出席。而正是有了這兩位大佬的到場，杭州城的知名海商、行商以及其他一些錢莊，或者本人、或者派出代表，盡數到場。

午時大吉，鞭炮齊鳴，鼓樂齊奏，辛第迦十分恭謙地邀請陳知州為四海銀行的開業說上幾句話，一番推辭之后，陳軒勉為其難地站了出來，滿面春風地對大家說：

“各位上午好。本官自到杭上任以來，極少參加出席類似之場面，一是公務繁忙，二是官商避嫌。但是，今天這個四海……銀行的開業，本官卻是一定要到場，為什么呢？因為，辛員外、談掌柜所做的這件事，是為杭州的百姓謀福，是為杭州的民生擔責，為杭州的商賈做了標桿。本官無論如何，也要為他們鼓與呼，要讓這樣的熱心鄉紳出現得更多一些。”

陳知州的這番開場話讓下面的眾人有點動容。

來之前大家也就只知道這是新開的一家錢莊，只是“銀行”名稱雖然有點怪怪的，但也不難理解，銀者錢也，行者莊也，差不多罷了。

但是來了后既看到官府參加，又聽得知州夸贊，便覺得這家所謂的銀行很不簡單。

“大家也知道，本月朝廷發了新的詔令，要我們杭州，在兩浙路率先推行‘青苗法’。此法扶危濟困、助農渡難、調劑市場，是一件功德無量的好事。只是辦此好事，需要實實在在地拿出真金白銀來進行放貸，還須承擔百姓貸款逾期可能無法償還的風險。不怕各位笑話，杭州府庫這幾年來，連年賑災、救助民生，早已虧空多年，對此事是心有余而力不足。多虧了辛員外與談掌柜明大局、識大義，在此關鍵時刻站了出來，成立了這家四海銀行，專門為官府的青苗貸提供資金，并嚴格只按官府的青苗利率計息，既解決了鄉民青苗期的用錢困難，也幫助州府順利地推行了青苗之法，實在是善莫大焉啊！”

陳知州話音未落，底下眾人就一片嘩然。

因為來的人中有一半都是做錢莊生意的，其余人也或多或少涉及過一些民間借貸生意。